Nowy start dla zadłużonych – na czym polega upadłość konsumencka

1. Upadłość konsumencka – szansa na prawdziwy nowy początek

Zadłużenie może dotknąć każdego – zarówno przedsiębiorcę, jak i osobę prywatną. Utrata pracy, problemy zdrowotne, kredyty hipoteczne, rozwód czy nieprzewidziane zdarzenia losowe mogą doprowadzić do sytuacji, w której dłużnik przestaje być w stanie regulować swoje zobowiązania.
Narastające odsetki, postępowania komornicze i ciągłe telefony od windykatorów sprawiają, że wiele osób traci nadzieję na wyjście z długów.

Jednak polskie prawo daje realne narzędzie do odzyskania stabilności – upadłość konsumencką. To postępowanie, które pozwala osobie fizycznej, nieprowadzącej działalności gospodarczej, oddłużyć się i rozpocząć życie od nowa. Nie jest to przywilej, lecz forma ochrony – stworzona po to, aby dać drugą szansę uczciwym dłużnikom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji życiowej.

2. Czym dokładnie jest upadłość konsumencka

Zgodnie z art. 491¹ i nast. Prawa upadłościowego, upadłość konsumencka to postępowanie sądowe mające na celu:

• oddłużenie dłużnika,
• zaspokojenie wierzycieli w możliwym stopniu,
• oraz umożliwienie dłużnikowi rozpoczęcia nowego etapu życia bez długów.

W praktyce postępowanie kończy się:

• umorzeniem całości lub części zobowiązań,
• albo ustaleniem planu spłaty wierzycieli, który może trwać do 84 miesięcy.

Po jego wykonaniu wszystkie pozostałe zobowiązania zostają umorzone, a dłużnik może rozpocząć życie „z czystą kartą”.

3. Kto może ogłosić upadłość konsumencką

Z tej procedury może skorzystać każda osoba fizyczna, która:

• nie prowadzi działalności gospodarczej,
• jest niewypłacalna, czyli nie reguluje swoich zobowiązań od co najmniej 3 miesięcy,
• chce w dobrej wierze uregulować swoją sytuację finansową.

Nie ma znaczenia, czy długi powstały wskutek utraty pracy, choroby, rozwodu, czy błędnych decyzji finansowych – sąd bada przede wszystkim aktualną sytuację dłużnika. Od 2019 roku przepisy zostały znacząco uproszczone – celem ustawodawcy było, by upadłość konsumencka była realną drogą do oddłużenia, a nie przywilejem dla nielicznych.

4. Etapy postępowania upadłościowego

Etap 1 – Przygotowanie wniosku o ogłoszenie upadłości

Wniosek o upadłość składa się do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania dłużnika.
Musi on zawierać m.in.:

• dane osobowe dłużnika,
• wykaz wierzycieli i wysokości długów,
• wykaz majątku,
• opis przyczyn niewypłacalności,
• dokumenty potwierdzające dochody i wydatki.

To dokument wymagający precyzji i znajomości praktyki sądowej – każdy błąd formalny może skutkować oddaleniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Jako radca prawny i doradca restrukturyzacyjny przygotowuję kompletny wniosek, z pełnym uzasadnieniem i załącznikami, minimalizując ryzyko błędów proceduralnych.

Etap 2 – Ogłoszenie upadłości i wyznaczenie syndyka

Po analizie wniosku sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości. Z chwilą ogłoszenia upadłości majątek dłużnika staje się masą upadłości, którą zarządza syndyk – osoba z licencją doradcy restrukturyzacyjnego. Syndyk ocenia majątek, weryfikuje wierzytelności i dąży do zaspokojenia wierzycieli w możliwym zakresie.

Etap 3 – Ustalenie planu spłaty wierzycieli

Po zakończeniu etapu likwidacji majątku (jeśli taki istnieje), sąd przechodzi do ustalenia planu spłaty wierzycieli – czyli harmonogramu, według którego dłużnik będzie regulował swoje zobowiązania po zakończeniu postępowania upadłościowego.

Zgodnie z przepisami Prawa upadłościowego, plan spłaty może trwać nawet do 84 miesięcy (7 lat), w zależności od stopnia zawinienia dłużnika, sytuacji finansowej, rodzinnej i majątkowej dłużnika. Oznacza to, że sąd ma dużą swobodę w ustalaniu długości i wysokości zobowiązań – a od jakości argumentacji dłużnika lub jego pełnomocnika zależy, jak korzystne warunki zostaną przyjęte.

To właśnie na tym etapie kluczową rolę odgrywa profesjonalny pełnomocnik – radca prawny lub doradca restrukturyzacyjny. To on przedstawia sądowi pełny obraz sytuacji życiowej dłużnika: jego realne dochody, koszty utrzymania, stan zdrowia, obowiązki rodzinne czy potencjał zawodowy.
Umiejętne uzasadnienie tych okoliczności może przekonać sąd do:

• ustalenia jak najkrótszego okresu planu spłaty,
• określenia minimalnej, możliwej do udźwignięcia miesięcznej raty,
• a w wyjątkowych przypadkach – całkowitego umorzenia zobowiązań bez planu spłaty (np. w razie trwałej niezdolności do pracy lub ciężkiej choroby).

Profesjonalne przygotowanie stanowiska w tym zakresie ma więc decydujące znaczenie.
To od niego zależy, czy sąd uzna, że dłużnik wypełnia przesłanki do zastosowania krótszego, 36-miesięcznego planu, czy też zdecyduje o maksymalnym okresie spłaty – nawet 84 miesięcy.

Dzięki doświadczeniu zdobytemu jako radca prawny, doradca restrukturyzacyjny oraz praktykujący syndyk, potrafię w sposób rzetelny i przekonujący przedstawić sądowi sytuację klienta, tak aby plan spłaty był realny, krótki i nie obciążający ponad miarę.

Etap 4 – Umorzenie zobowiązań

Po wykonaniu planu spłaty lub wydaniu decyzji o umorzeniu długów, dłużnik odzyskuje pełną wolność finansową. To moment, w którym kończy się etap zadłużenia, a zaczyna nowy etap życia – bez zobowiązań, stresu i egzekucji.

5. Dlaczego warto powierzyć sprawę profesjonaliście

Upadłość konsumencka to procedura wymagająca doświadczenia, znajomości praktyki sądów oraz odpowiedniego przygotowania dokumentacji. Jako radca prawny i kwalifikowany doradca restrukturyzacyjny prowadzę postępowania upadłościowe kompleksowo – od analizy sytuacji klienta po zakończenie procesu oddłużenia.

Wyróżnia mnie fakt, że posiadam licencję doradcy restrukturyzacyjnego, a tym samym pełnię również funkcję syndyka w postępowaniach upadłościowych prowadzonych wobec innych dłużników. Dzięki temu znam procedurę nie tylko z perspektywy pełnomocnika, ale również z perspektywy osoby zarządzającej masą upadłości i współpracującej z sądem oraz wierzycielami.

Ta praktyczna wiedza pozwala mi przewidzieć każdy etap postępowania, uniknąć błędów, które często popełniają osoby bez doświadczenia, oraz zagwarantować klientowi reprezentację na najwyższym poziomie – bez niespodzianek w toku sprawy.

Moi klienci wiedzą dokładnie, czego się spodziewać, jak przebiega proces i jakie są możliwe konsekwencje każdego etapu. To pewność i bezpieczeństwo, które w postępowaniach upadłościowych mają kluczowe znaczenie.

6. Co zyskuje dłużnik dzięki upadłości konsumenckiej

Ogłoszenie upadłości to nie tylko formalne postanowienie sądu – to przede wszystkim początek nowego życia. 

Dłużnik uzyskuje:

• zawieszenie wszystkich egzekucji i windykacji,
• ochronę przed komornikiem i wierzycielami,
• wstrzymanie naliczania odsetek,
• możliwość umorzenia części lub całości długu,
• spokój psychiczny i poczucie bezpieczeństwa,
• oraz czystą kartę finansową po wykonaniu planu spłaty.

Od momentu ogłoszenia upadłości wszelkie sprawy finansowe przejmuje syndyk, a dłużnik nie jest już nękany telefonami czy pismami windykacyjnymi. To realna ulga i prawny parasol ochronny, który daje czas na uporządkowanie życia.

7. Moje podejście do prowadzenia spraw upadłościowych

Każdą sprawę traktuję indywidualnie, z pełnym zrozumieniem sytuacji życiowej klienta.
Zanim podejmę decyzję o złożeniu wniosku, dokładnie analizuję, czy upadłość jest rzeczywiście najlepszym rozwiązaniem, czy może bardziej korzystny będzie układ konsumencki lub polubowne rozmowy z wierzycielami.

Dzięki doświadczeniu w roli syndyka wiem, jakie błędy popełniają dłużnicy, co sądy uznają za rażące zaniedbanie i w jaki sposób przygotować dokumentację, aby uniknąć niepotrzebnych komplikacji.
Ta wiedza pozwala mi prowadzić postępowania w sposób przewidywalny, skuteczny i bez zaskoczeń.

8. Kiedy upadłość to najlepsze rozwiązanie

Upadłość konsumencka jest szczególnie wskazana, gdy:

• wysokość zadłużenia przekracza wartość majątku,
• egzekucje komornicze nie przynoszą rezultatów,
• dłużnik nie ma możliwości negocjacji z wierzycielami,
• sytuacja finansowa jest trwale bez wyjścia,
• dłużnik potrzebuje prawnego oddłużenia i psychicznego „resetu”.

To rozwiązanie, które przywraca równowagę i umożliwia powrót do normalnego życia – z legalnym źródłem dochodu, bez lęku o zajęcia i windykację.

9. Poufność i profesjonalizm

Wszystkie sprawy prowadzone przeze mnie objęte są tajemnicą zawodową radcy prawnego.
Działam dyskretnie, z poszanowaniem prywatności klienta i jego rodziny. W postępowaniach upadłościowych kluczowe są zaufanie i precyzja – dlatego gwarantuję pełną transparentność działań, jasne zasady współpracy i bieżące informowanie o postępach sprawy.

Dzięki połączeniu doświadczenia prawniczego z praktyką syndyka, moi klienci mogą liczyć na pełne zrozumienie mechanizmów postępowania i przewidywalny przebieg procesu.

10. Podsumowanie – bezpieczna droga do oddłużenia

Upadłość konsumencka to nie ostateczność, lecz narzędzie ochrony i szansa na nowy początek. Dzięki niej możliwe jest zatrzymanie egzekucji, umorzenie długów i odzyskanie spokoju.

Jako radca prawny i licencjonowany doradca restrukturyzacyjny, a także praktykujący syndyk, oferuję klientom kompleksowe wsparcie oparte na wiedzy, doświadczeniu i zrozumieniu procedur od środka. To gwarancja, że Twoja sprawa zostanie poprowadzona profesjonalnie, rzetelnie i bez nieprzewidzianych trudności.

Jeśli zmagasz się z długami, egzekucją komorniczą lub brakiem środków do życia – skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci przygotować wniosek, przeprowadzić postępowanie i rozpocząć nowy etap życia bez długu. Upadłość konsumencka to nie koniec – to początek nowego startu z czystą kartą i profesjonalnym wsparciem prawnym.