1. Układ konsumencki – szansa na wyjście z zadłużenia bez upadłości
Nie każda osoba zadłużona musi ogłaszać upadłość konsumencką. Ustawa Prawo upadłościowe przewiduje rozwiązanie, które pozwala uniknąć likwidacji majątku i zachować kontrolę nad własnymi finansami – to postępowanie o zawarcie układu z wierzycielami przez osobę fizyczną nieprowadzącą działalności gospodarczej, potocznie zwane układem konsumenckim (art. 491²⁵–491³8 Prawa upadłościowego).
Jest to rozwiązanie pośrednie pomiędzy całkowitą upadłością a samodzielnymi negocjacjami z wierzycielami. Daje możliwość spłaty zadłużenia w rozsądnych ratach, przy jednoczesnym uniknięciu stygmatyzujących skutków upadłości i utraty majątku.
Układ konsumencki to forma restrukturyzacji dla osób fizycznych, które chcą uczciwie spłacić swoje zobowiązania – ale na warunkach możliwych do zrealizowania.
2. Kiedy warto rozważyć układ konsumencki
Układ konsumencki to rozwiązanie przeznaczone dla osób, które:
- mają stały dochód, lecz jego wysokość nie pozwala na bieżące spłaty wszystkich zobowiązań,
- posiadają majątek (np. mieszkanie, samochód), którego nie chcą utracić w upadłości,
- pragną uregulować długi i zatrzymać windykację,
- utraciły płynność, ale nie są trwale niewypłacalne,
- chcą uniknąć wpisu do Krajowego Rejestru Zadłużonych,
- są gotowe na porozumienie z wierzycielami w dobrej wierze.
W praktyce układ konsumencki sprawdza się w sytuacjach, gdy dłużnik chce spłacić swoje zobowiązania częściowo lub w dłuższym okresie – a jednocześnie pragnie ochronić rodzinę i majątek przed konsekwencjami postępowania upadłościowego.
3. Czym różni się układ konsumencki od upadłości konsumenckiej
W przeciwieństwie do upadłości, w której syndyk sprzedaje majątek dłużnika, w układzie konsumenckim dłużnik zachowuje kontrolę nad swoim majątkiem. Układ to porozumienie z wierzycielami – zaakceptowane przez większość z nich i zatwierdzone przez sąd – które określa sposób, w jaki zadłużenie zostanie spłacone w kolejnych miesiącach lub latach.
W efekcie:
- dłużnik nie traci dorobku życia,
- unika konieczności ogłoszenia upadłości konsumenckiej,
- zachowuje dobrą reputację w obrocie gospodarczym i bankowym.
Z perspektywy wierzyciela układ jest również korzystny – pozwala mu odzyskać realną część należności szybciej i taniej niż w długotrwałym postępowaniu egzekucyjnym lub upadłościowym.
4. Etapy postępowania o zawarcie układu konsumenckiego
Etap 1 – Analiza sytuacji dłużnika
Pierwszym krokiem jest dokładne zbadanie sytuacji finansowej klienta. Wspólnie analizujemy strukturę zobowiązań, źródła dochodu, koszty utrzymania, stan majątku oraz możliwości spłaty.
Dzięki temu mogę określić, czy układ jest wykonalny i jakie rozwiązanie będzie najbardziej korzystne – częściowa spłata, redukcja długu czy wydłużenie terminów płatności.
Etap 2 – Przygotowanie propozycji układowych
Następnie opracowuję szczegółowe propozycje układowe – dokument zawierający konkretne warunki porozumienia z wierzycielami.
Może on przewidywać:
- redukcję części długu,
- rozłożenie spłat na raty,
- zawieszenie naliczania odsetek,
- częściowe umorzenie kosztów windykacji lub egzekucji,
- lub połączenie kilku zobowiązań w jedną spójną strukturę spłat.
Propozycje są dostosowane do indywidualnej sytuacji finansowej klienta i mają na celu wykazanie, że proponowany układ jest realny i korzystny również dla wierzycieli.
Etap 3 – Złożenie wniosku do sądu
Wniosek o otwarcie postępowania układowego składam w imieniu klienta do właściwego sądu rejonowego. Dołączam do niego wszystkie wymagane dokumenty, w tym wykaz majątku, listę wierzycieli, oświadczenie o dochodach oraz propozycje układowe. Po złożeniu wniosku sąd wyznacza nadzorcę układu, który czuwa nad przebiegiem głosowania i przebiegiem postępowania.
Etap 4 – Głosowanie wierzycieli
Po otwarciu postępowania nadzorca zawiadamia o terminie zgromadzenie wierzycieli. Wierzyciele głosują nad przyjęciem układu – głosy liczone są zarówno według liczby wierzycieli, jak i wartości ich wierzytelności. Układ zostaje przyjęty, jeśli popiera go większość wierzycieli posiadających łącznie co najmniej 2/3 sumy wierzytelności.
Etap 5 – Zatwierdzenie układu przez sąd
Po przyjęciu układu sąd wydaje postanowienie o jego zatwierdzeniu. Od tego momentu wierzyciele są związani jego treścią, a egzekucje zostają umorzone. Dłużnik wykonuje układ zgodnie z ustalonym planem, a po jego zakończeniu może ponownie cieszyć się pełną stabilnością finansową.
5. Moja rola jako radcy prawnego i doradcy restrukturyzacyjnego
Jako radca prawny i kwalifikowany doradca restrukturyzacyjny prowadzę kompleksową obsługę całego procesu zawarcia układu konsumenckiego.
Moje działania obejmują:
- analizę sytuacji majątkowej i prawnej klienta,
- opracowanie propozycji układowych,
- sporządzenie i złożenie wniosku do sądu,
- reprezentację klienta w toku postępowania,
- współpracę z nadzorcą układu,
- oraz wsparcie w realizacji przyjętego układu.
Dbam o to, by cały proces przebiegał sprawnie, bez błędów formalnych i z poszanowaniem interesów zarówno dłużnika, jak i wierzycieli. W wielu przypadkach już samo złożenie wniosku o układ powoduje wstrzymanie działań windykacyjnych i pozwala klientowi odetchnąć.
6. Korzyści płynące z układu konsumenckiego
Zawarcie układu konsumenckiego przynosi szereg praktycznych i prawnych korzyści:
- uniknięcie upadłości – brak utraty majątku – mieszkania, samochodu sprzętu domowego, oszczędności itd.
- zatrzymanie egzekucji – po przyjęciu układu komornik nie może prowadzić dalszych działań,
- redukcja zadłużenia – możliwość częściowego umorzenia należności lub odsetek,
- czas na spłatę – raty dostosowane do realnych możliwości finansowych,
- poprawa wiarygodności – układ świadczy o odpowiedzialnym podejściu do zobowiązań.
Dzięki temu układ konsumencki jest narzędziem, które pozwala nie tylko rozwiązać problem zadłużenia, ale także przywrócić równowagę finansową i psychiczną osobie zadłużonej.
7. Dlaczego warto skorzystać z pomocy profesjonalisty
Samodzielne przygotowanie wniosku i propozycji układowych jest trudne – wymaga znajomości przepisów Prawa upadłościowego, praktyki sądowej oraz wiedzy ekonomicznej.
Błąd formalny może skutkować oddaleniem wniosku lub brakiem zgody wierzycieli na zaproponowany układ.
Dlatego tak istotne jest, aby postępowanie prowadziła osoba posiadająca uprawnienia doradcy restrukturyzacyjnego. Dzięki doświadczeniu i znajomości procedur mogę przedstawić wierzycielom propozycje, które są realistyczne, rzetelne i mają szansę na przyjęcie. Dodatkowo, moja obecność w postępowaniu zwiększa wiarygodność klienta i pokazuje jego gotowość do uczciwego rozwiązania problemu.
8. Układ konsumencki w praktyce – przykładowe rozwiązania
Każdy układ jest indywidualny, ale najczęściej spotykane rozwiązania obejmują:
- spłatę długu w okresie 3–5 lat,
- zawieszenie odsetek karnych,
- zredukowanie kosztów windykacyjnych,
- wstrzymanie egzekucji i działań komornika,
- odroczenie pierwszej spłaty o kilka miesięcy,
- połączenie kilku osobnych harmonogramów spłaty w jeden.
Wierzyciele często akceptują takie propozycje, gdy widzą, że są one przygotowane przez profesjonalnego pełnomocnika i mają uzasadnienie w dokumentach finansowych.
9. Poufność, bezpieczeństwo i etyka zawodowa
Wszystkie sprawy prowadzone w mojej kancelarii objęte są tajemnicą zawodową radcy prawnego.
Gwarantuję pełną poufność, ochronę danych i szacunek dla prywatności klienta. Postępowania układowe prowadzone są w sposób godny, z zachowaniem zasad etyki i bez zbędnej biurokracji.
10. Podsumowanie – droga do oddłużenia z zachowaniem majątku
Układ konsumencki to rozwiązanie, które pozwala osobie zadłużonej uniknąć upadłości, zachować majątek, odzyskać stabilność finansową i spokój psychiczny. Dzięki wsparciu radcy prawnego i doradcy restrukturyzacyjnego cały proces może przebiec sprawnie i bez ryzyka błędów.
Pomagam swoim klientom przygotować, wdrożyć i zrealizować układ w sposób profesjonalny, skuteczny i zgodny z przepisami prawa. Każdy przypadek traktuję indywidualnie – z pełnym zaangażowaniem, empatią i dbałością o interes klienta.
Jeśli zmagasz się z długami, obawiasz się utraty majątku lub chcesz uniknąć upadłości konsumenckiej – skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci opracować propozycje układowe, przedstawię je wierzycielom i doprowadzę do zatwierdzenia układu, który pozwoli Ci rozpocząć nowy rozdział w życiu – bez ciężaru długu, ale z poczuciem bezpieczeństwa i kontroli.
